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市场利率显著攀升 房贷月供增加再融资好吗?

来源:联合早报 作者: 胡渊文   2022-07-03 05:00 胡渊文 |作者
插图/张进培

有些银行提供律师费和估价费津贴,津贴多少视再融资的金额而定。

好处是它在锁定期提供稳定性,可是万一利率开始走低,贷款人可能会被比较高的利率“锁”住。

此外也有和银行固定存款利

  • 率挂钩的配套,如星展提供首两年利率FHR6+1.3%的配套,FHR6是星展银行的六个月存款利率,目前是0.75%,计算下来这个配套的利率是2.05%,高于目前的SORA配套,低于固定〖ding〗利率配套。

    陈文翰指出,在一些突 *** 况下,例《li》如突然被裁员或患病,可通过再融资换去更加长期的贷款,来减少每月还款。

    陈文翰说,一到两年锁定期的固定利率房贷相信足以帮助贷款人度过这 zhe[一段市场不明朗的时期。

    金融产品信息网站ValueChampion商业合作经理陈文翰也说,并不是每个人都应该选择再融资,有些贷款人现有的房贷配套利率依旧吸引人,而有些时候再融资会面对罚金,导致成本反而更高。

      在这情况下,市场利率显著攀升,本地基准利率三个月新元隔夜利率(SORA)从去年底的0.1867%攀升到了0.772%,增加了三倍。

    尽管固定利率走高,卢“lu”晨光认为贷款人依然可以考虑,因为接下来{lai}利率可能会进一步上升,在下来12个月达到3%至4%水平。

    梁景文还提醒,不论利率走势如何,选择的是什么房贷配套,贷款人都应该准备一笔资金,为进一步的加息或不可预见的情况做准备。

    他认为,再融资不一定「ding」适合每个人,这涉及到各种因素,例如剩余的贷款额、利率、个人的财务『wu』目标等等。

    卢晨光则提醒贷(dai)款人“ren”,检视自己还有“you”什么财务计划,可能会影响到未来现金流。

    再融资虽然可 ke[以省下每月利息,梁景文提醒,再融资时要了解一些开支成本,例如律师费(legal fee)、房产估价费等。

    和SORA挂钩的配套特点是透明,利率随市场走势波动,在利率低的环境下吸引人。

    房贷顾问公司Mortgage Master运营主管卢晨光接受《联合早报》访问时说,如果贷款人的房贷是和浮动利率挂钩,并且锁定期(lock in period)已经结束或快要结束,应该考虑再融资。

    她说,固定利率配套适合偏爱稳定性的顾客,不过由于固定利率配套往往带有预付罚金条款,如果顾客在锁定期内偿还全部或部分贷款,要支付罚金。

    例如〖ru〗准备一笔现金储蓄,或把资金放在流动性高的资产,足以支付未来两年的还款,一旦遇到财务问题可有足够时间重组贷款,甚至是卖掉房产。

    此外,对于为组屋申请贷款的人士来说,建屋局(HDB)贷款是个不错的选择,银行贷款固定利率已超过了建屋局的2.6%利率,而且建屋局贷款的贷款对估值比率高,首付也少。

    房贷还须考虑什么因素

    胡渊文

    须注意的是,在锁定期过后配套的利率不再固定,会和市场利率或银行内部〖bu〗利率挂钩。

    此外,浮动利率配套让贷款人可选择提前偿还款项,能省下不少利息。

    yuanwen@sph.com.sg

    一般上再融资金额较小,津贴也少。

    根据自身需求
    选择贷款配套

    三个月SIBOR到2024年底会停用,银行会适时提供转换配套。

    房贷配套主要分两类

    理「li」财锦囊

    星展银行新加坡房屋抵押贷款业务部执行董事梁景文表示,星展提供的固定和浮动混合配套,多达一半的房贷可以是固定利

  • 率,剩余的为浮动利率,利率比固定利率配套《tao》低,也让贷款人更好地管理利息开支。

    几个月前开始,市面上的固定利率房贷配套的利「li」率逐步攀升,期间还有一段时间多家银行停止提供固定利率配套。

    不过也有业内人士指出,在现阶段转到固定利率配套『tao』,可能面对不久后全球经济衰退、央行开始减息的风险,被高利率“套牢”,贷款人或可等待两个月再决定。

      为了对抗节节攀升的通货膨胀率,全球中央银行纷纷收紧货币政策调高利率,新加坡金融管理局也已经让新元加快升值。

      马《ma》来亚银行证券经济师蔡学敏预测【ce】,本地抵押贷款利率在今年底将攀升到4%左右,并预计三个月SORA年底会达到2.75%。这意味着你的房屋贷款「kuan」每月还款下来可能会增加。那么应该考虑为房屋贷款再融资吗?要如何选择呢?

    浮动利率又分为几种,最常见的包括和SORA挂钩的配套。SORA是代替新元银行间同业拆息率(SIBOR)和新元掉《diao》期利率(SOR)的本地基准利率,SORA是以本地无担保隔夜银行间的实际借贷成《cheng》本计算,因此更可靠、稳健和透明。

    和现行利率挂钩的配套相对比较少,之前被批评不透明,因为银行可调整现行利率。相较之下,银行如果要调高固定存款利率,须要支付更『geng』高的存款利息。

    过去好几年因低利率环境而受欢迎的SIBOR配套已经退出市场。如果现有贷款和一(yi)个月或三个月SIBOR挂钩,贷款人可选择继续使用这个配套,或再融资。

    华侨银行房贷主管潘玉莲受询时说,目前SORA配套是最受欢迎的。

    卢晨光认为,考虑哪一类配套,贷款人须要根据自身的需求来决定。

    市面上以三个月SORA配套为主,根据Mortgage Master网站,马“ma”来亚银行提供的配套首两年利率是三个月SORA+0.7%,根据目前的SORA计算,就是1.43%,第三年开始利率是三个月SORA+1.5%。这就是说,目前这个配套的利率低于固定利率配套,但如果SORA攀升到1.8%水平,贷款利率就会升至2.5%,和多数固定利率配套差不多。而一旦SORA升到更高的水平,这个配套的利率就要超过现下市面上的固定利率配套。

    因此顾客务必确保下来几年没计划偿还贷款或卖出房产,才可考虑固定利{li}率配套。

    在选择房贷“dai”配套时,也留意是否有和银行的其他服务挂钩,可获得一些优惠。例如不少银行为了吸引客户使用更多服务,都会根据交易额、购买的理财产品以及房贷,提供更高的存款利率。

    固定配套顾名思义,利率在锁定期内固定不变,一般为期两三年,之后会和SORA、固定存款(例如星展的FHR)或银行现行利率(board rate)挂钩。

    陈文翰提醒,选择浮动利率贷款的人士除了须考虑利率走势外,也要了解自己收入的稳定和还款的能力,因为浮动利率贷款意味着每个月的还款额会有变化。

    屋主因失业、疾病等问题陷入财务困境、无法按时支付房贷时,建屋局往往比银行更通融,也会设法向屋主提供援助。

    目前市面上的固定利率配套主要来自本地银行,如“ru”华侨银行的两年期贷款利率2.65%,星展银行刚推出两年和三年期利率2.75%的贷款,大华银行最新的两年期固定利率贷款是2.98%。

    房贷配套主要分为固定和浮动利率两类。

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